Baukredit

Mit einem Kassensturz Budget für den Baukredit ermitteln

Redaktion — Tue, 10 Jan 2012 10:24:55 +0000

Die Immobilienpreise sind noch immer günstig und Baugeld billig, da überlegt doch so mancher seine Ersparnisse lieber in die eigenen vier Wände zu investieren, als es von der Inflation auffressen zu lassen. Doch dabei kommt die Frage auf: Wie viel Baukredit kann man sich eigentlich leisten?
Die nachfolgende Tabelle macht in einem Beispiel deutlich auf welche Dinge es dabei ankommt! Die vollständige Tabelle ohne Zahlen können Sie in Form einer PDF hier downloaden: Kassensturz

Baukredit: Pellet-Heizungen als Alternative zu Öl einplanen

Redaktion — Wed, 02 Nov 2011 11:26:19 +0000

Baufinanzierer, die nicht länger zur Miete wohnen wollen und sich daher für einen Baukredit entschieden haben, können auch bei der Wahl der Heizung Geld sparen. Mit der Verwendung von alternativen Heizungsanlagen und regenerativen Brennstoffen tun sie nicht nur der Umwelt etwas Gutes, sondern auch noch etwas für ihren Geldbeutel.
Holzpellets-Verbrennungsanlagen sind in der Anfangsphase erst einmal teurer als Öl- oder Gasheizungen. Die Pellet-Heizanlagen kosten im Schnitt rund 15.000 Euro und sind damit rund 4.000 Euro teurer als eine Ölheizung. Langfristig jedoch, nach circa fünf bis sieben Jahren, amortisieren sich diese. Besonders, wenn mal wieder die Ölpreise steigen, können sich die Besitzer von Pellet-Öfen entspannt zurücklehnen. Lieferengpässe sind hier nicht zu befürchten. Das einzige, was der Hausbesitzer bedenken muss ist, dass er beim Hausbau, im Gegensatz zu einer Öl- oder Gasheizung, mehr Platz einplanen muss.
Die Nachfrage nach der alternativen Heizungsanlagen steigt. Noch vor 8 Jahren hatten lediglich 19.000 Deutsche Pellet-Heizungen. Inzwischen ist diese Zahl auf über 140.000 Öfen gestiegen.
Da Pellets aus Restholz, wie Hobelspänen und Sägemehl gepresst werden, sind sie vergleichsweise günstig. Der Preis für Pellets liegt im Schnitt 40 Prozent unter dem von Heizöl und Gas. Dabei sind schon zwei Kilogramm Pellets in der Leistungsfähigkeit mit einem Kubikmeter Erdgas beziehungsweise einem Liter Heizöl vergleichbar.
Zudem können private Nutzer von staatlichen Förderungen profitieren. Die gute Energiebilanz sowie die geringe CO2-Emmission sind sicherlich ein Grund dafür. Schließlich setzt Holz nur soviel Kohlenstoffdioxid bei der Verbrennung frei, wie er im Laufe seines Wachstums gespeichert hat.

Anbieterwechsel bei Immobilienfinanzierung einfacher als gedacht

Redaktion — Fri, 21 Oct 2011 14:30:17 +0000

Man liest derzeit überall, dass die Bauzinsen momentan nicht zu toppen sind. Trotz dessen bleiben Baufinanzierer bei der Realisierung ihrer Anschlussfinanzierung oft bei ihrem derzeitigen Kreditgeber und verschenken so nicht selten Summen bis in den vierstelligen Bereich. Vielfach wird damit argumentiert, dass der Papieraufwand zu groß sei oder dies erneute Kosten bedeutet. Scheut man aus derlei Gründen den Wechsel zu der Konkurrenz, sollte man mit seinem derzeitigen Kreditgeber zumindest eine Zinsnachlass aushandeln. Die Argumente sprechen zugunsten des Kreditnehmers. Schließlich hat dieser bereits über Jahre bewiesen, dass er seine Schulden bezahlen kann und ein zusätzlicher ein Verweis auf die günstigeren Angebote der Konkurrenz, kann auch nicht schaden. Tatsächlich fallen die Wechselkosten oft gar nicht so hoch aus, wie einem der Kreditgeber weismachen möchte. Die Abtretung der Grundschuld ist meist nach einigen Monaten amortisiert und die Papiere hat der Kreditnehmer sowieso schon alle beisammen.
Wer sich also nicht auf eventuelle Nachlässe verlassen will, sollte rechtzeitig anfangen und Konditionen vergleichen. Spätestens vier Monate bevor die Zinsbindung endet, sollte man damit beginnen. Dabei ist nicht nur der Zinssatz entscheidend, sondern auch Eckdaten, wie die Zinsbindungsdauer, Sondertilgungsrechte und die Höhe der Tilgungsrate entscheidend. Letztere sollte man je höher setzen, desto niedriger der neue Zinssatz ausfällt. Hat man in früheren Jahren oft einen Tilgungssatz von 1 Prozent gewählt, sollte man diesen mindestens auf 2 Prozent erhöhen. Wählt man sogar einen Tilgungssatz von 3 Prozent, kann man die Kreditlaufzeit fast halbieren und spart so deutlich an Zinskosten. Wichtig jedoch ist, dass die monatliche Rate weiterhin bezahlbar bleibt.

Immobilien sind nicht immer ein Garant für Inflationssicherheit

Redaktion — Thu, 06 Oct 2011 17:37:31 +0000

Immobilien gehören zu den elementaren Dingen des Lebens und werden gerade in Krisenzeiten hoch geschätzt. Dabei spielen für Immobilienfinanzierer nicht nur Aspekte, wie Sicherheit und Unabhängigkeit eine große Rolle, auch emotionale Gesichtspunkte, wie die Verwirklichung eines Lebenstraums sind ausschlaggebend. Dennoch sollte die Investition nicht leichtfertig getroffen werden. Gerade die Lage der Immobilie ist wichtig für ihre Wertentwicklung. Neben Ballungsräume der Großstädte sind auch attraktive Standorte in kleinen und mittleren Städten Garanten für eine stabile Wertsteigerung. Werterhöhungen sind kein reines Wunschdenken, gerade die Vergangenheit hat immer wieder gezeigt, dass Immobilien in Krisenzeiten ein inflationssicheres Investment darstellen. Daneben locken die Steuervorteile, da Gewinne, die man mit einem Verkauf der Immobilie erzielen kann, nach 10 Jahren steuerfrei sind.
Ein Baukredit ist derzeit nicht teurer als die ohnehin zu zahlende Miete. Nebenbei unterstützt der Staat Investitionen in Wohneigentum über die Arbeitnehmer-Sparzulage bei Bausparverträgen, über die Wohnungsbauprämie und nicht zu guter Letzt durch den Wohn-Rister als Altersvorsorge-Zulage.
Doch bei aller Euphorie darf eines nicht vergessen, dass es schon einmal eine Immobilienblase gegeben hat, die dann geplatzt ist. Die derzeitige Angst vor Inflation lässt die Deutschen vermehrt in Wohneigentum investieren und treibt damit die Preise künstlich in die Höhe. Dabei übersteigt der Kaufpreis der Immobilie nicht selten um ein Vielfaches deren Wert. Dieser angebliche Wertzuwachs ist aber nicht nachhaltig, was wiederum zeigt, dass Immobilien nicht generell Schutz vor einer Geldentwertung bieten. Eine langfristige Wertsteigerung erfährt eine Immobilie nur dann, wenn auch das Einkommen und damit die Mieten steigen. Derzeit stagnieren die Mieten allerdings, während die Rohstoffpreise immer mehr ansteigen.
Immobilienkäufer, die Wohneigentum jedoch zur Eigennutzung erwerben, zahlen auf ihr eigenes Konto, anstatt auf dem des Vermieters, ein und sparen sich damit im Alter die Mietzahlungen.

Schlechte Schufa-Daten: Ausweg aus dem Forward-Darlehen?

Redaktion — Fri, 23 Sep 2011 13:19:53 +0000

Ein Forward-Darlehen stellt für Immobilienfinanzierer eine gute Gelegenheit dar, sich derzeit günstige Zinsen, auch für die in ein paar Monaten fällig werdende Anschlussfinanzierung zu sichern. Doch stellt diese Finanzierungsvariante gleichzeitig eine Wette auf steigende Bauzinsen dar. Derzeit ärgern sich wahrscheinlich viele Immobilienfinanzierer, die bereits im Frühjahr ein Forward-Darlehen abgeschlossen haben, da der Zinssatz seit Anfang dieses Monats unter die 3 Prozent-Marke gefallen ist. Dazu kommt, dass man bei einem Forward-Darlehen mit Zinsaufschlägen rechnen muss, da sich die Banken, dass Risiko steigender Zinsen bezahlen lassen.

Die betroffenen Baufinanzierer mögen sich nun fragen, ob sie aus dem Vertrag auch wieder raus kommen. Die Antwort lautet eindeutig „Ja“, mit der Einschränkung, dass dies teuer werden kann und sich wahrscheinlich nicht lohnt. Ähnlich wie bei einer vorzeitigen Kündigung, muss ein Kreditkunde, wenn er das Darlehen nicht abruft, eine Nichtabnahmeentschädigung plus entgangener Zinsgewinne zahlen. Sollte er aber Sondertilgungs- und Sonderkündigungsrechte vereinbart haben, fällt die Entschädigungssumme für die Bank geringer aus.

Tatsächlich gibt es aber dennoch einen Hinterausgang aus dem Darlehen. Dieser ist aber nicht ganz ohne Risiko. Der Kreditnehmer könnte absichtlich seine Bonität verschlechtern, indem er seine Konten überzieht und Rechnungen gar nicht oder nur verspätet bezahlt. Damit provoziert er einen schlechten Schufa-Eintrag und da die Bank, bevor sie das endgültige Forward-Darlehen zuteilt, die Bonität des Kunden nochmalig überprüft, besteht die Möglichkeit, dass sie den Kreditnehmer als Wackelkandidat einstuft und die Kreditvergabe doch noch verweigert. So kommt der Kreditnehmer zwar aus den Vertrag, sollte aber bedenken, dass seine Kreditwürdigkeit darunter wahrscheinlich sehr leiden wird.

Projekt Eigenheim: Günstiger Kredit, teures Bauland

Autor — Fri, 09 Sep 2011 07:35:06 +0000

Wer den Bau eines Eigenheims plant, der wird sich sagen: Alles Gute ist nie beisammen. Denn auch wenn derzeit das Baugeld dank niedriger Hypothekenzinsen besonders günstig ist, zahlt man beim Erwerb des Grundstücks drauf.

Bauland ist teurer geworden und die Flucht in die sicheren Immobilien ist aktuell wegen der Sinkflüge an den Börsen besonders ausgeprägt, was dafür sorgt, dass die Nachfrage steigt, und das bedeutet letztlich, dass der Trend steigender Immobilienpreise anhalten wird.

Wer sich also für den Erwerb von Bauland für den Hausbau interessiert, der sollte nicht allzu viel Zeit verstreichen lassen, bis die Bauzinsen wieder gestiegen sind und die Grundstückspreise noch weiter in die Höhe geschossen sind.

Außerdem ist nicht zu verachten, dass die Bundesländer ihre Grunderwerbssteuer teilweise um 1,5% auf insgesamt 5% anheben oder angehoben haben. Auch das macht das Grundstück noch einmal teurer.

Früh übt sich, wer sich ein Haus bauen will

Autor — Wed, 24 Aug 2011 12:23:04 +0000

Wer erst anfängt zu sparen, wenn er bereits im eigenen Haus oder der eigenen Wohnung leben möchte, der muss entweder noch länger warten, bis er seinen Wunsch erfüllen kann oder er nimmt ungünstige Konditionen in Kauf.

Wer bereits Eigenkapital angespart hat, der kann dieses dem Finanzierer vorweisen und erhält damit bessere Finanzierungskonditionen. Denn so braucht jemand, der 40% Eigenkapital hat, nur 60 Prozent finanzieren. Das bedeutet, dass man bei einer Kaufsumme von bspw. 100.000 Euro bei 40.000 Euro Eigenkapital nur entsprechend 60.000 Euro finanzieren lassen muss. Das ist für die Bank ein sichereres Geschäft und so vergibt sie günstigere Zinsen.

Muss man aber den kompletten Kaufpreis finanzieren lassen, weil man kein Eigenkapital hat, so vergibt der Finanzierer bei der 100-Prozent-Finanzierung wesentlich höhere Zinsen.

Deshalb zahlt es sich oft doppelt aus, früh mit dem Sparen anzufangen. Oftmals wird das über einen Bausparvertrag gemacht, den entweder die Eltern bereits für ihre Kinder abgeschlossen haben oder den man selbst ab dem Alter von 16 Jahren abschließen kann. Im Moment ist das besonders günstig, weil die Bauzinsen aktuell sehr niedrig sind. Diese sichert man sich nämlich beim Abschluss des Vertrages bereits für ein eventuelles späteres Bauspardarlehen. Das muss man nicht in Anspruch nehmen, wenn man sich später doch nicht dazu entschließt zu bauen, denn man kann die Auszahlung aus dem Bausparvertrag letztlich nutzen, wofür man möchte. Es ist aber in jedem Falle zu empfehlen, das günstigere Bauspardarlehen zu nutzen, wenn man ein Interesse an den eigenen vier Wänden hat.

Wer hätte das gedacht: Bauzinsen sinken wieder!

Autor — Wed, 10 Aug 2011 12:12:34 +0000

Nach wochenlangen Meldungen über steigende und vermutlich weiter steigende Bauzinsen kommt nun die Kehrtwende: Die Bauzinsen sinken!

Des einen Freud, des anderen Leid. So könnte man die derzeitige Situation des Hypothekenzinsen beschreiben. Denn eigentlich ist es eine schöne Sache, dass die Kredite jetzt günstiger zu haben sind. Wer würde sich schließlich über kleines Baugeld beschweren?

Doch weniger erfreulich ist der Grund für die sinkenden Zinsen. Griechenland, Portugal, Italien und nun ist auch noch Frankreich im Gespräch, wenn es um jene Euro-Länder geht, die keine gesunde Schulden-Struktur mehr aufweisen. So wird Griechenland auf Pump am Leben gehalten und immer mehr Staaten reißt es wie in einem Sog mit hinein in die Schulden-Krise.

Leitzinserhöhung sorgt nicht für Bauzinserhöhung – im Gegenteil

Autor — Fri, 29 Jul 2011 14:11:49 +0000

Bauinteressenten hatten schon Schweißperlen auf der Stirn, als es hieß, der Leitzins würde erhöht. Sie befürchteten einen unmittelbaren Anstieg der Bauzinsen und die meisten Interessenten sind Umfragen zufolge bereit, bei einem merklichen Anstieg umgehend zu handeln.

Doch tatsächlich ließ die Leitzinserhöhung den Bauzins völlig kalt. Noch erstaunlicher ist, das manche Banken sogar ihre Zinsen drücken, sodass die Baufinanzierung noch einmal etwas günstiger wird. Wer hätte das gedacht?

So kann, wer will, nun noch einmal die günstigen Zinsen nutzen und einen Bausparvertrag unterschreiben, die Baufinanzierung in trockene Tücher bringen oder ein günstiges Forward-Darlehen abschließen, wenn in ein paar Jahren die Zinsbindungsfrist ausläuft oder erst später gebaut werden soll.

Wer jetzt bauen will und einen Baukredit braucht, der sollte die Bauzinsen und Finanzierungskonditionen der Kreditinstitute aber gründlich vergleichen, denn die Angebote sind sehr unterschiedlich.

Mit der Riester-Förderung Vater Staat am Baukredit beteiligen

Autor — Mon, 18 Jul 2011 11:39:44 +0000

Wäre es nicht schön, wenn zur Abzahlung des Baukredits auch der Staat etwas dazu geben würde? Das ist möglich!

Hierzu muss man selbst Riester-förderfähig sein und der Darlehensvertrag muss zertifiziert sein. Wenn bereits ein Kredit abgezahlt wird, bei dem dies nicht der Fall ist, so könnte man den laufenden Kredit gegen einen Riester-zertifizierten ablösen.

Der Staat würde dabei Zulagen gewähren, wie bei der privaten Altersvorsorge. Weil Wohneigentum zur Altersvorsorge zählt, kann man eine staatlich Förderung über den Wohn-Riester erhalten. Die Zulagen sind eine Grundzulagen in Höhe von 154 Euro sowie für jedes Kind, das vor 2008 geboren ist, 185 Euro oder 300 Euro, wenn es nach 2008 geboren wurde.