Baukredit

Baukredit: Jobverlust – Was nun?

Redaktion — Thu, 10 May 2012 14:51:07 +0000

Die erste Stufe der Karriereleiter ist erklommen, der richtige Partner fürs Leben gefunden und auch Nachwuchs kündigt sich bereits an. In dieser Phase des Lebens steht das Bedürfnis nach Sicherheit und Geborgenheit für viele an erster Stelle und der Schritt bis zum Eigenheim ist daher nicht mehr weit. Doch eine Baufinanzierung kann auch mit etlichen Problemen aufwarten, die der Kreditnehmer nicht unterschätzen sollte.

Hauptverdiener wird arbeitslos – was nun?

Zuerst einmal ist die neue Situation für alle ein Schock, dennoch sollte man nicht zu lange warten und schnell handeln. Wer einfach nur den Kopf in den Sand steckt, macht die Situation nur schlimmer. Dabei ist das Haus ja nicht automatisch gleich weg, da es immer Mittel und Wege gibt, die Situation wieder zum Guten zu wenden. Wichtig ist, dass sich der Baufinanzierer schnell an seine Bank wendet, um nach einer gemeinsamen Lösung zu suchen. In den meisten Fällen können dauerhafte Lösungen gefunden werden, wie beispielsweise das Herabsetzen der monatlichen Rate, die die finanzielle Belastung der Familie erst einmal abmildert. Zudem lässt sich ein Baukredit auch für einige Zeit stunden und der Kreditnehmer zahlt später weiter. So hat dieser Zeit erst einmal Luft zu holen und sich um eine neue Anstellung zu bemühen. Sind beide Lösungen nicht akzeptabel, kann man auch einen Tilgungszuschuss beantragen. Hierbei übernimmt die Bank einen Teil der Ratezahlung, allerdings muss der Kreditnehmer diesen Zuschuss später wieder zurückzahlen.

Bereits bei der Baukredit-Planung Eventualitäten bedenken

Bereits bei der Planung des Baukredits sollten Häuslebauer darauf achten, dass die Finanzierung auf einem sicheren Fundament steht, sodass mögliche finanzielle Engpässe nicht zu einem Totalausfall führen können. Daher ist es wichtig, dass man mindestens vier Monatsgehälter in der Rückhand hat, diese dürften in der Regel sogar dazu ausreichen, dass man die Kreditraten bis zu einem Jahr in voller Höhe weiterzahlen kann. In dieser Zeit hat der Baukreditnehmer genügend Zeit, um sich eine neue Arbeit zu suchen.
Des Weiteren sollte die Hausfinanzierung zu 20 Prozent aus der eigenen Tasche stammen und auch die Nebenkosten sollten vom laufenden Gehalt gezahlt werden können. Wer seinen Kredit zudem flexibel gestaltet hat, hat die Möglichkeit innerhalb der Laufzeit die Zahlungshöhe zu variieren. Das gestattet ihm nicht nur in finanziell schlechten Zeiten die Raten zu senken, sondern auch bei unverhofften Geldsegen einen größeren Teil des Kredites zu tilgen.
Außerdem sollten sich Kreditnehmer nicht zu viel zumuten und unrealistisch hohe Tilgungssätze vereinbaren. Man kann nicht über Jahrzehnte auf alles verzichten, nur weil man schnellstmöglich wieder schuldenfrei sein möchte.

Auch bei einer Scheidung muss der Baukredit abgezahlt werden

Redaktion — Mon, 23 Apr 2012 16:06:49 +0000

Hat man sich in glücklichen Zeiten dazu entschlossen in ein Eigenheim zu investieren, kann dies bei einer Scheidung zu ungewollten Komplikationen führen.

Wer muss den Baukredit abbezahlen?

Es ist völlig egal aus welchem Grund man sich trennt oder wer schuld ist an dem Scheitern der Beziehung ist, derjenige der den Baukreditvertrag unterzeichnet hat, muss auch für die Tilgung dessen sorgen. Daneben ist es auch unerheblich ob derjenige, der den Baukredit abgeschlossen hat, nach der Trennung das gemeinsame Haus verlässt. Die Bank verlangt die Raten immer von dem, der den Vertrag abgeschlossen hat. So ist auch derjenige, der nicht auf dem Vertrag steht, auch nicht für die Abzahlung des Baukredites haftbar zu machen.

Beide Lebenspartner haben den Baukreditvertrag unterschrieben

Falls beide Ehe- oder Lebenspartner den Baukredit unterschrieben haben, sind auch beide für die Tilgung der Raten zuständig. Die Bank kann sich die Rate zwar nicht bei beiden holen, also die Rate doppelt abkassieren, hat aber dennoch das Recht, dass den vollen Betrag von einem der beiden zu verlangen. Dies gilt auch dann, wenn nur einer der Partner im Grundbuch eingetragen ist aber beide den Kreditvertrag unterschrieben haben.

Möglichkeiten des ausgezogenen Partners

Haben beide Partner den Baukreditvertrag unterschrieben aber einer ist aus dem gemeinsamen Haus ausgezogen, klingen die obigen Erläuterungen schlicht ungerecht. Doch dieser hat zwei Möglichkeiten, um nicht am Ende auf den Kosten sitzen zu bleiben.

Fallbeispiel:

Der Ehemann zieht aus dem gemeinsamen Wohnhaus aus und muss nach der Scheidung seiner Exfrau Unterhalt bezahlen. Um nun nicht auch noch auf den Kosten der Baukreditrate sitzen zu bleiben, kann er diese Rate, beispielsweise 750 Euro monatlich, von seinem Einkommen, welches eventuell bei 3.200 Euro liegt, abziehen. Von diesen, dann noch 2.450 Euro berechnet sich dann der Unterhalt. So muss er seiner Exfrau nur 1.050 Euro Unterhalt zahlen, anstatt zuvor rund 1.371 Euro.
Die zweite Möglichkeit besteht darin, dass er die Hälfte der Rate als Miete von seiner Exfrau verlangt und ihr dafür den vollen Unterhalt zahlt. Mit dieser Variante würde er circa 50 Euro mehr monatlich einsparen als zuvor. Jedoch geht er dabei das Risiko ein, dass seine Exfrau die Miete nicht bezahlt. Er hat dann nicht das Recht, diese mit dem Unterhalt zu verrechnen, sondern muss sich separat einklagen.

Förderoase für deutsche Hausbesitzer

Redaktion — Thu, 12 Apr 2012 15:21:01 +0000

In Deutschland leben Hauseigentümer in einer wahren Förderoase. Aufgrund des Klimawandels und der demografischen Gegebenheiten hierzulande, intensiviert die Bundesregierung ihr Engagement gegen diesen Trend und weitet die Fördermittel für Sanierungen von Gebäuden und Gebäudeteilen über die KfW-Bankengruppe aus.

Fördermaßnahmen

Zu den Schwerpunkten der Fördermaßnahmen zählen die Erhaltung denkmalgeschützter Gebäude, die energieeffiziente Sanierung von Bestandsgebäuden sowie Errichtung energetischer Neubauten. Ebenfalls ein Schwerpunkt der KfW-Förderprogramme ist die finanzielle Unterstützung von Umbaumaßnahmen für ein barrierefreies Wohnen im Alter. Zu diesen Fördermaßnahmen kommt ab diesem Monat auch noch die Möglichkeit von Einzelförderungen. So können Bauherren beispielsweise auch einfach ihren alten Heizkessel gegen eine neue Heizung auf Basis von alternativen Energiequellen umstellen.

Fördermittel

Im Programm „Energieeffizient Sanieren“ der KfW-Bankengruppe erhalten Bauherren einen Kredit zu vergünstigten Konditionen sowie einen finanziellen Zuschuss. Dieser Investitionszuschuss beträgt 20 Prozent der Finanzierungssumme bis zu maximal 15.000 Euro.
Wer sich vorab über die notwendigen Umbaumaßnahmen hinsichtlich einer besseren Energiebilanz beraten lassen möchte, kann zu diesem Zweck einen Energieberater hinzuziehen. Die Kosten dieser fachlichen Begleitung werden zu 50 Prozent von der KfW-Bank übernommen und mit bis zu 4000 Euro maximal unterstützt.

Immobilienkäufer handeln zunehmend unüberlegt

Redaktion — Tue, 27 Mar 2012 11:54:56 +0000

Inflationsangst treibt die Deutschen vermehrt zum Kauf von Immobilien. Da die Zinsen für einen Baukredit zudem auch noch im Keller sind, können sich das die meisten Verbraucher inzwischen auch leisten. Leider birgt die hohe Nachfrage auch ihre Schattenseiten, werden doch so die Immobilienpreise künstlich in die Höhe getrieben.

Überhöhte Immobilienpreise – Droht eine Immobilienblase?

Droht Deutschland, durch die erhöhte Nachfrage und die damit immer mehr ansteigenden Preisen, eine Immobilienblase?
Nicht überall in Deutschland steigen die Preise für Häuser und Wohnungen. In Teilen der Republik sieht es sogar recht trist auf dem Wohnungsmarkt aus. Doch in den großen Städten wie München, Hamburg oder Berlin kann es durchaus zu völlig überteuerten Preisen kommen. Die hohe Nachfrage, besonders in den begehrten Teilen der Städte, wie Kreuzberg oder St. Pauli, treibt Immobilienkäufer auch schneller dazu unüberlegt zu handeln und somit oft überteuert zu kaufen. Doch noch scheint das Kalkül der Käufer aufzugehen. Die Immobilien werfen eine gute Rendite ab. Allein im Vergleich zum vergangenen Jahr sind die Preise für Eigentumswohnungen in Berlin um rund 8 Prozent gestiegen.

Regionale Unterschiede beachten

Zwischen den Regionen innerhalb Deutschlands gibt es jedoch große Unterschiede hinsichtlich des Wertezuwachses und diese werden voraussichtlich auch noch größer werden. So stehen Bundesländer, die mit einem schwachen Arbeitsmarkt sowie demografischen Problemen zu kämpfen haben, Regionen gegenüber, die wirtschaftlich florieren. Zu den begehrtesten Wohnungsmärkten gehören Berlin, Düsseldorf, Hamburg, München, Köln, Stuttgart und Frankfurt am Main.

Verschärfte Auflagen für Hauseigentümer ältere Gebäude

Redaktion — Wed, 14 Mar 2012 17:25:51 +0000

Die hohen Ziele der Bundesregierung hinsichtlich Klimaschutz sollen jetzt nicht mehr nur die aktuellen Baufinanzierer zu spüren bekommen, sondern auch auf Hausbesitzer älterer Privatgebäude zukommen.

Die bereits bestehenden Auflagen für Neubauten sollen nun auch Hausbesitzer zu spüren bekommen. Besonders Besitzer renovierungsbedürftiger Eigenheime sollen zur Durchführung von Dämmungsarbeiten an Fenstern, Türen, Dächern und Wänden verpflichtet werden. Auch der Austausch von alten Heizkesseln wird diese Ausweitung wohl umfassen. Diese sollen künftig einen Teil des Energiebedarfs aus erneuerbaren Energiequellen schöpfen.
Die Immobilienwirtschaft lehnt diese Pläne der Bundesregierung rundheraus ab. Die Grenze des finanziell Machbaren sein erreicht. Ein Austausch des Heizkessels kann die Betroffenen einige tausende an Euro kosten. Das Bundesministerium für Wirtschaft und Bau sieht für diese Fälle allerdings eine Härtefallregelung vor, damit auch die Hausbesitzer sich die Energiewende leisten können, denen sonst die Kosten über den Kopf wachsen würden.
Ein weiterer Kritikpunkt an den geplanten Auflagen ist, dass eine Verschärfung dieser, die energetische Sanierung unrentabel macht. Außerdem werden die Kosten später auf die Mieter umgelegt und somit zu einer weiteren Spaltung zwischen Arm und Reich führen. So werden diejenigen, die sich die höheren Mieten nicht leisten können, zunehmend in unsanierte Gebäudebestände abgedrängt.

Mit einem Kassensturz Budget für den Baukredit ermitteln

Redaktion — Tue, 10 Jan 2012 10:24:55 +0000

Die Immobilienpreise sind noch immer günstig und Baugeld billig, da überlegt doch so mancher seine Ersparnisse lieber in die eigenen vier Wände zu investieren, als es von der Inflation auffressen zu lassen. Doch dabei kommt die Frage auf: Wie viel Baukredit kann man sich eigentlich leisten?
Die nachfolgende Tabelle macht in einem Beispiel deutlich auf welche Dinge es dabei ankommt! Die vollständige Tabelle ohne Zahlen können Sie in Form einer PDF hier downloaden: Kassensturz

Baukredit: Pellet-Heizungen als Alternative zu Öl einplanen

Redaktion — Wed, 02 Nov 2011 11:26:19 +0000

Baufinanzierer, die nicht länger zur Miete wohnen wollen und sich daher für einen Baukredit entschieden haben, können auch bei der Wahl der Heizung Geld sparen. Mit der Verwendung von alternativen Heizungsanlagen und regenerativen Brennstoffen tun sie nicht nur der Umwelt etwas Gutes, sondern auch noch etwas für ihren Geldbeutel.
Holzpellets-Verbrennungsanlagen sind in der Anfangsphase erst einmal teurer als Öl- oder Gasheizungen. Die Pellet-Heizanlagen kosten im Schnitt rund 15.000 Euro und sind damit rund 4.000 Euro teurer als eine Ölheizung. Langfristig jedoch, nach circa fünf bis sieben Jahren, amortisieren sich diese. Besonders, wenn mal wieder die Ölpreise steigen, können sich die Besitzer von Pellet-Öfen entspannt zurücklehnen. Lieferengpässe sind hier nicht zu befürchten. Das einzige, was der Hausbesitzer bedenken muss ist, dass er beim Hausbau, im Gegensatz zu einer Öl- oder Gasheizung, mehr Platz einplanen muss.
Die Nachfrage nach der alternativen Heizungsanlagen steigt. Noch vor 8 Jahren hatten lediglich 19.000 Deutsche Pellet-Heizungen. Inzwischen ist diese Zahl auf über 140.000 Öfen gestiegen.
Da Pellets aus Restholz, wie Hobelspänen und Sägemehl gepresst werden, sind sie vergleichsweise günstig. Der Preis für Pellets liegt im Schnitt 40 Prozent unter dem von Heizöl und Gas. Dabei sind schon zwei Kilogramm Pellets in der Leistungsfähigkeit mit einem Kubikmeter Erdgas beziehungsweise einem Liter Heizöl vergleichbar.
Zudem können private Nutzer von staatlichen Förderungen profitieren. Die gute Energiebilanz sowie die geringe CO2-Emmission sind sicherlich ein Grund dafür. Schließlich setzt Holz nur soviel Kohlenstoffdioxid bei der Verbrennung frei, wie er im Laufe seines Wachstums gespeichert hat.

Anbieterwechsel bei Immobilienfinanzierung einfacher als gedacht

Redaktion — Fri, 21 Oct 2011 14:30:17 +0000

Man liest derzeit überall, dass die Bauzinsen momentan nicht zu toppen sind. Trotz dessen bleiben Baufinanzierer bei der Realisierung ihrer Anschlussfinanzierung oft bei ihrem derzeitigen Kreditgeber und verschenken so nicht selten Summen bis in den vierstelligen Bereich. Vielfach wird damit argumentiert, dass der Papieraufwand zu groß sei oder dies erneute Kosten bedeutet. Scheut man aus derlei Gründen den Wechsel zu der Konkurrenz, sollte man mit seinem derzeitigen Kreditgeber zumindest eine Zinsnachlass aushandeln. Die Argumente sprechen zugunsten des Kreditnehmers. Schließlich hat dieser bereits über Jahre bewiesen, dass er seine Schulden bezahlen kann und ein zusätzlicher ein Verweis auf die günstigeren Angebote der Konkurrenz, kann auch nicht schaden. Tatsächlich fallen die Wechselkosten oft gar nicht so hoch aus, wie einem der Kreditgeber weismachen möchte. Die Abtretung der Grundschuld ist meist nach einigen Monaten amortisiert und die Papiere hat der Kreditnehmer sowieso schon alle beisammen.
Wer sich also nicht auf eventuelle Nachlässe verlassen will, sollte rechtzeitig anfangen und Konditionen vergleichen. Spätestens vier Monate bevor die Zinsbindung endet, sollte man damit beginnen. Dabei ist nicht nur der Zinssatz entscheidend, sondern auch Eckdaten, wie die Zinsbindungsdauer, Sondertilgungsrechte und die Höhe der Tilgungsrate entscheidend. Letztere sollte man je höher setzen, desto niedriger der neue Zinssatz ausfällt. Hat man in früheren Jahren oft einen Tilgungssatz von 1 Prozent gewählt, sollte man diesen mindestens auf 2 Prozent erhöhen. Wählt man sogar einen Tilgungssatz von 3 Prozent, kann man die Kreditlaufzeit fast halbieren und spart so deutlich an Zinskosten. Wichtig jedoch ist, dass die monatliche Rate weiterhin bezahlbar bleibt.

Immobilien sind nicht immer ein Garant für Inflationssicherheit

Redaktion — Thu, 06 Oct 2011 17:37:31 +0000

Immobilien gehören zu den elementaren Dingen des Lebens und werden gerade in Krisenzeiten hoch geschätzt. Dabei spielen für Immobilienfinanzierer nicht nur Aspekte, wie Sicherheit und Unabhängigkeit eine große Rolle, auch emotionale Gesichtspunkte, wie die Verwirklichung eines Lebenstraums sind ausschlaggebend. Dennoch sollte die Investition nicht leichtfertig getroffen werden. Gerade die Lage der Immobilie ist wichtig für ihre Wertentwicklung. Neben Ballungsräume der Großstädte sind auch attraktive Standorte in kleinen und mittleren Städten Garanten für eine stabile Wertsteigerung. Werterhöhungen sind kein reines Wunschdenken, gerade die Vergangenheit hat immer wieder gezeigt, dass Immobilien in Krisenzeiten ein inflationssicheres Investment darstellen. Daneben locken die Steuervorteile, da Gewinne, die man mit einem Verkauf der Immobilie erzielen kann, nach 10 Jahren steuerfrei sind.
Ein Baukredit ist derzeit nicht teurer als die ohnehin zu zahlende Miete. Nebenbei unterstützt der Staat Investitionen in Wohneigentum über die Arbeitnehmer-Sparzulage bei Bausparverträgen, über die Wohnungsbauprämie und nicht zu guter Letzt durch den Wohn-Rister als Altersvorsorge-Zulage.
Doch bei aller Euphorie darf eines nicht vergessen, dass es schon einmal eine Immobilienblase gegeben hat, die dann geplatzt ist. Die derzeitige Angst vor Inflation lässt die Deutschen vermehrt in Wohneigentum investieren und treibt damit die Preise künstlich in die Höhe. Dabei übersteigt der Kaufpreis der Immobilie nicht selten um ein Vielfaches deren Wert. Dieser angebliche Wertzuwachs ist aber nicht nachhaltig, was wiederum zeigt, dass Immobilien nicht generell Schutz vor einer Geldentwertung bieten. Eine langfristige Wertsteigerung erfährt eine Immobilie nur dann, wenn auch das Einkommen und damit die Mieten steigen. Derzeit stagnieren die Mieten allerdings, während die Rohstoffpreise immer mehr ansteigen.
Immobilienkäufer, die Wohneigentum jedoch zur Eigennutzung erwerben, zahlen auf ihr eigenes Konto, anstatt auf dem des Vermieters, ein und sparen sich damit im Alter die Mietzahlungen.

Schlechte Schufa-Daten: Ausweg aus dem Forward-Darlehen?

Redaktion — Fri, 23 Sep 2011 13:19:53 +0000

Ein Forward-Darlehen stellt für Immobilienfinanzierer eine gute Gelegenheit dar, sich derzeit günstige Zinsen, auch für die in ein paar Monaten fällig werdende Anschlussfinanzierung zu sichern. Doch stellt diese Finanzierungsvariante gleichzeitig eine Wette auf steigende Bauzinsen dar. Derzeit ärgern sich wahrscheinlich viele Immobilienfinanzierer, die bereits im Frühjahr ein Forward-Darlehen abgeschlossen haben, da der Zinssatz seit Anfang dieses Monats unter die 3 Prozent-Marke gefallen ist. Dazu kommt, dass man bei einem Forward-Darlehen mit Zinsaufschlägen rechnen muss, da sich die Banken, dass Risiko steigender Zinsen bezahlen lassen.

Die betroffenen Baufinanzierer mögen sich nun fragen, ob sie aus dem Vertrag auch wieder raus kommen. Die Antwort lautet eindeutig „Ja“, mit der Einschränkung, dass dies teuer werden kann und sich wahrscheinlich nicht lohnt. Ähnlich wie bei einer vorzeitigen Kündigung, muss ein Kreditkunde, wenn er das Darlehen nicht abruft, eine Nichtabnahmeentschädigung plus entgangener Zinsgewinne zahlen. Sollte er aber Sondertilgungs- und Sonderkündigungsrechte vereinbart haben, fällt die Entschädigungssumme für die Bank geringer aus.

Tatsächlich gibt es aber dennoch einen Hinterausgang aus dem Darlehen. Dieser ist aber nicht ganz ohne Risiko. Der Kreditnehmer könnte absichtlich seine Bonität verschlechtern, indem er seine Konten überzieht und Rechnungen gar nicht oder nur verspätet bezahlt. Damit provoziert er einen schlechten Schufa-Eintrag und da die Bank, bevor sie das endgültige Forward-Darlehen zuteilt, die Bonität des Kunden nochmalig überprüft, besteht die Möglichkeit, dass sie den Kreditnehmer als Wackelkandidat einstuft und die Kreditvergabe doch noch verweigert. So kommt der Kreditnehmer zwar aus den Vertrag, sollte aber bedenken, dass seine Kreditwürdigkeit darunter wahrscheinlich sehr leiden wird.