Baukredit Arten

Die Finanzierung einer Immobilie stellt die zukünftigen Eigenheimbesitzer vor die Herausforderung neben den nötigen Eigenkapital sich für den, auf ihre Bedürfnisse zugeschnittenen, Baukredit zu entscheiden.

Es gibt verschiedene Arten von Darlehen und es ist ja bekanntlich so: „Wer die Wahl hat, hat die Qual.“ Das fängt schon bei der Überlegung an, legt man einen Zinssatz über Jahre fest oder wählt man variable Zinsen und bleibt so unabhängig. Grundsätzlich gilt, das Darlehen muss zum Vorhaben und zum Darlehensnehmer passen.

 Kredite für die Baufinanzierung man folgendermaßen unterscheiden:

  • Kredite mit einem festen Zinssatz > Festzinsdarlehen
  • Kredite mit einem variablem Zinssatz > variable Darlehen

 

Festzinsdarlehen

 

Festzinsdarlehen verfügen über eine feste Zinsbindung, die zwischen einem und dreißig Jahren variieren kann. Die Höhe der Zinsbindung sollte aufgrund der Höhe des Zinssatzes gewählt werden. Je höher der aktuelle Zinssatz ausfällt, desto kürzer sollte das Darlehen an diesen gebunden werden. Analog gilt dies umgekehrt. Hat der Darlehensnehmer also die Möglichkeit einen besonders niedrigen Zinssatz zu bekommen sollte er diesen für einen langen Zeitraum wählen. Nach dem Ablauf der Zinsbindung erfolgt eine Anschlussfinanzierung, weil in den meisten Fällen der Kreditnehmer noch nicht Schuldenfrei ist.

Da Festzinsdarlehen immer eine Art Annuitätendarlehen sind, verfügen sie über gleich bleibende Monatsraten und geben dem Kreditnehmer so eine gewisse Planungssicherheit.

Vorteile:

  •  Planungssicherheit
  • Schutz vor steigenden Zinsen

Nachteile:

Das Darlehen kann innerhalb er Zinsbindung nicht oder nur unter hohen Kosten gekündigt werden. Nach 10 Jahren kann, laut Gesetz, jedes Darlehen ohne Angaben von Gründen gekündigt werden.

Tipp:

Wenn der Darlehensnehmer also in näherer Zukunft eine Erbschaft oder ähnliches erwartet, sollte eine weniger lange Zinsbindung oder Sondertilgung vereinbart werden.

 

Variable Darlehen

Anders als bei Festzinsdarlehen, kann sich bei diesen Krediten der Zinssatz alle drei bis sechs Monate ändern.

Das birgt den Vorteil, dass das Darlehen zum jeweiligen Änderungstermin vollständig oder teilweise getilgt werden kann. Grundlage für den Bauzins ist der EURIBOR. Dabei handelt es sich um die European Interbank Offered Rate, den Zinssatz, den europäische Banken beim Handel miteinander verlangen.

Vorteile:

  • Flexibilität bei der Rückzahlung
  • bei sinkenden Zinsen, sinken auch die Kosten für das Darlehen

 Nachteile:

  • große Aufmerksamkeit bei steigenden Zinsen ist gefragt
  • bei steigenden Zinsen verteuert sich der Kredit