Ist eine endfällige Tilgung über eine Lebensversicherung sinnvoll?
Will der Kapitalanleger über eine endfällige Tilgungsvariante von steuerlichen Vorteilen profitieren, gibt es die Möglichkeit, ein Darlehen mit einer Kapitallebensversicherung zu kombinieren.
Grundsätzlich müssen dann während der Laufzeit lediglich Zinsen gezahlt werden, wobei die sonst übliche Tilgungsrate durch die Prämien einer neu abgeschlossenen Kapitallebensversicherung ersetzt werden.
Läuft dieser Versicherungsvertrag dann aus, wird das Baudarlehen mit der sogenannten Ablaufleistung aus der Versicherung getilgt. Entspricht diese den Erwartungen, kann das Darlehen dann problemlos zurück gezahlt werden. Doch genau in diesem Punkt liegen die speziellen Risiken einer solchen Darlehenskombination. Die Ablaufleistung, die sich aus einer garantierten Versicherungssumme und Überschussanteilen, die von den Versicherern erwirtschaftet werden zusammen setzen, erfüllt nicht immer die Erwartungen des Darlehensnehmers. Fällt die Ablaufleistung dann geringer aus, kann nicht wie einst geplant der Kredit zurück gezahlt werden und es entstehen Finanzierungslücken, die vom Darlehensnehmer selber ausgeglichen werden müssen.
Oft tendieren Versicherer dahin, die Prognosen eher unrealistisch anzusetzen und sieht man sich diese in den vergangenen Jahren an, wird schnell klar, dass am Ende Lücken klaffen.
Will der Kapitalanleger den Versicherungsvertrag kündigen, sind dann gleich zwei Verträge aufzulösen. Dann muss grundsätzlich mit Verlusten gerechnet werden, zumal die Rückkaufswerte von Lebensversicherungen in der Vergangenheit eher schmal ausfielen.
Wer sich dennoch für diese Finanzierungsvariante entschließt, sollte bei Vergleichen nicht verpassen, nach der Beleihungsgrenze für Immobilien zu fragen. Viele Versicherungsunternehmen haben sich darauf verlegt, lediglich bis zu einer maximalen Höhe von 40 oder 50 Prozent zu finanzieren. Dann bleibt dem Immobilienbesitzer keine andere Wahl, als die Finanzierungslücke mit einer teuren 1b- Hypothek zu schließen.
Letztendlich bleibt beim Vertragsabschluss auch die Frage nach der Höhe der Versicherungssumme als Unsicherheitsfaktor im Raum stehen. Schließlich will man als Dalehensnehmer am Ende der Laufzeit auf der sicheren Seite stehen, um endfällig tilgen zu können, ohne mit hohen Verlsuten konfrontiert zu werden.
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